每周一早上,15歲的上海知行中學初三學生任晨曦在家吃過早餐,拿上父母給的100元,從家裡出發去往學校。100元一般是他一個星期的零花錢,要是不夠,爸媽也會再給。不澎湖民宿過任晨曦說,自己經常花不完,會把剩下的錢存起來,等到要買大件的時候派上用場。這是一個上海學生的日常理財生活。但自7月9日經濟合作與發展組織(OECD,以下簡稱“經合組織”)發佈關於全球青少年金融素養的評估結果之後,這也成了一個“少年金融高手”的日常理財狀況。
  經合組織2012年發起這項評估,調查了來自18個國家和經濟體的近2.9萬名15歲在校學生,其中包括13個OECD成員國和5個伙伴成員,這些國家的國內生產總租屋值(GDP)加在一起占全球GDP的40%。這項評估旨在對青少年金融素養進行全面瞭解,併為今後制定金融教育政策提供相關依據。據悉,這是首次在全球範圍內對青少年金融知識狀況進行調查評估。
  令人意外的是新竹房屋,在這次評估測試中,中國上海青少年平均得分為603分,比經合組織平均分高出103分,較第二名比利時高出62分。愛沙尼亞、澳大利亞、新西蘭、捷克和波蘭青少年的得分也都超出平均水平,而美國、法國、西班牙和意大利則低於平均分。
  經合組織的調查還發現,青少年的金融素養與其所處的社會經濟背景有很大關係,但與國家發展水平或國家金融包容程度的相關性較小外接式硬碟;來自父母受教育程度低、家庭財富較少或者是移民家庭的孩子,金融素養往往相對較低。
  上海威剛記憶卡學生為何金融素養高
  上海青少年為什麼在金融素養評估中遙遙領先?經合組織教育和技能主管安德烈亞斯·施萊克爾(Andreas Schleicher)在接受中國青年報採訪時表示,中國學生數學好,是其中的一個因素。安德烈亞斯·施萊克爾說:“現在很多國家已經開始在學校開設金融類課程,以增強課堂教學與現實生活的聯繫。但我們發現,數學好的學生在金融素養評估中確實表現得更好。數學教學也許比直接的金融課程更有助於提高學生的金融素養。”
  事實上,2009年和2012年,經合組織曾進行過兩次國際學生能力評估計劃(PISA:The Programme for International Student Assessment),中國上海學生都獲得了總分第一,在數學、科學和閱讀3個單項的得分也是第一。
  除了“數學好”,專家認為中國的教育模式和社會環境,也是上海青少年金融素養較高的重要原因。上海商學院教授、《2012年中國青少年金融教育藍皮書》主編之一張大成分析說,儘管上海青少年在學校里很少學習專門的金融課程,但中國中小學向來非常重視語文、數學這兩項基礎課程。而在此次評估中,閱讀能力和數學能力較好的學生,測試結果明顯好於其他學生。
  對此,安德烈亞斯·施萊克爾也表示贊同。他說:“上海的教育體系,專註於加強學生在關鍵領域的概念理解能力。比如在數學這一科目上,會更註重學生在學習之後在不同的情況中的實際應用,而金融領域就是其中之一。”
  還有分析認為,“中國國情”也是值得考慮的因素之一。
  張大成說:“中國青少年大多是獨生子女,家長對孩子的教育都特別重視,金融教育和日常生活的聯繫相對來說顯得比較重要。而國外的家庭,大多更註重孩子的自由發展,一般不刻意去灌輸金融方面的知識。”他補充說:“此外,社會環境也非常重要。上海作為中國首屈一指的金融大都市,金融氛圍非常濃厚,與金融知識有關的宣傳、教育和廣告對青少年的影響十分密集。不僅如此,上海金融網點眾多且比較規範,其中也不乏針對青少年和兒童的儲蓄項目。”
  讓青少年掌握基本的金融生活能力
  安德烈亞斯·施萊克爾說:“在當今世界,一個人的金融素養和能力的作用越來越凸顯。對青少年來說,如果在衡量金錢和產品的價值方面,在分析判斷由貸款產生的長期債務這樣簡單的事情上都有困難,他很可能會遭遇離譜的信用卡利率敲詐和欺詐的風險。我們應該還記得,美國金融危機的導火索之一,就是很多人肆無忌憚地貸款,過著超出自己能力範圍的生活。”
  張大成也表示了相同的看法。他說:“在中國,許多孩子可能從高中時就要走出家門離開家人獨立生活了,如果沒有金融方面的能力,實在無法應對日常生活。”
  青少年金融素養很重要,隨之而來的問題是:一個15歲的青少年,究竟應該掌握何種程度的金融知識呢?——這正是經合組織進行此次評估中體現出的基本標準。
  安德烈亞斯·施萊克爾說:“拿我們這次評估來說,要想在評估得到高分,學生必須能夠解決一些非常規的金融問題,比如計算銀行賬單的收支平衡。學生還要展示自己對當前金融格局的理解,包括所得稅會產生哪些影響等問題。此外,學生應該能夠自行合理決定每天的支出,瞭解一些日常金融單據比如發票的作用,能夠運用基本的運算技能解決遇到的一些情況。”
  張大成則認為,對於一個即將結束義務教育的青少年來說,他必須至少對本國貨幣有基本認識,瞭解部分銀行的私人業務和銀行卡業務,並掌握手機網絡銀行、交通保險、信貸和貸款等金融基礎知識。
  按照上述基本評估標準,經合組織得出的整體評估結果並不樂觀——有15%的學生得分低於基本水平,在這些學生中有20%來自意大利。另一方面,得到高分的學生非常少,只占全體參加評估學生的10%。
  對此,經合組織秘書長安赫爾·古里亞在評估結果發佈會上呼籲:“這樣的結果提醒我們,應該有所行動了。我們應當促使全球共同努力,發掘出有效的辦法,讓15歲的青少年獲取所需的金融知識,讓他們掌握基本的金融生活能力。”
  儘管上海青少年的金融常識水平遠高於歐美國家,但張大成和安德烈亞斯都認為,這隻能作為個例來看待,整體而言,中國的金融教育事業還有很長的路要走。張大成坦言:“上海畢竟是一個特殊的環境,上海的金融氛圍是中國別的地區和城市所不具備的。”他認為,中國的金融教育要根據國情來開展,要針對不同地區的不同情況,根據人才培養的不同定位來進行。最重要的是,要將金融和教育有機結合起來。
  本報北京8月8日電  (原標題:上海學生金融常識為何遙遙領先)
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